“开放银行”升温暗存数据安全隐忧

  自2018年7月浦发银行推出API Bank无界开放银行以来,国内多家银行先后开释 将打造开放银行的信号,“开放银行”概念不断升温。

  实践 上,开放银行是一种全新的银行业态,它意味着银行不再只存在于网点和电子渠道,而是存在于所有合作方的门户或APP中。业管家 士表明 ,开放银行或将成为银行改造 的第三阶段,不过,其在开展 中也面对 诸多应战 和风险。央行相关人士表明 ,未来将建立健全开放银行事务 规则与监管框架,加速 出台辅导 定见 。

  迎风口多银行探究 打造“开放银行”

  什么是“开放银行”?据相关领域内的研讨 权威Gartner咨询公司定义 ,开放银行是一种平台化商业模式,通过与商业生态体系 同享 数据、算法、交易、流程和其他事务 功用 ,为商业生态体系 的客户、员工、第三方开发者、金融科技公司、供给 商和其他合作火伴 提供效能 ,使银行发明 出新的价值,构建新的核心能力。

  兴业数金公司总裁陈翀曾撰文指出,开放银行是API(应用程序编程接口)经济在银行业的详细 应用,即指银行把自己的金融效能 ,通过Open API或SDK等技能 方式开放给合作火伴 乃至客户。他举例称,一个电商平台期望 银行为其客户提供账户查询、支付、消费借款 等效能 ,银行开放若干个金融效能 接口供电商平台调用,那么客户就能够 直接从该电商平台在线取得 上述银行效能 而无需再到银行处理 。在这种状况 下,银行在整个效能 链条中方位 后置,通过开放本身 金融效能 接口给第三方使用,这就是开放银行。

  在国际上,英国率先推广 开放银行战略,包括汇丰银行在内的9家机构于2018年1月13日起同享 彼此数据,使英国成为首个落地施行 开放银行理念的国家。在我国香港,香港金管局于2018年7月发布《香港银行业开放API框架》,并在其网站提供开放API。

  中国人民大学重阳金融研讨 院副院长、中国银行业协会行业开展 研讨 委员会副主任董希淼表明 ,伴跟着 我国金融市场改革与金融科技的兴起,近年来,从新兴的民营银行,到股份制银行和大型银行,纷乱 向开放银行转型。据他介绍,中国银行早在2012年就提出了开放平台的概念,并在2013年正式发布中银开放平台,开放了1600多个接口,触及 跨国金融、代收代付、移动支付以及地图效能 、网点查询、汇率牌价等效能 。虽然 起步早,但市场影响力其实不 大。而开放银行概念的升温,主要归功于近年来金融科技的繁荣 开展 以及民营银行尤其是互联网银行的积极探究 ,如深圳前海微众银行、四川新网银行、上海华瑞银行等。自2018年下半年以来,先是浦发银行推出API Bank无界开放银行,之后工商银行招商银行建设银行都对外明确开释 了打造开放银行的信号。

  浦发银行相关负责人在承受 《经济参考报》记者采访时表明 ,浦发银行推出API Bank今后 ,取得 业界广泛注重 ,平台全体 规模取得 快速增加 。截至2018年11月底,算计 发布211个API效能 ,推出零售电商平台、房产权益金、出国金融、网络借款 、跨境电商、对公账户体系等多个事务 场景解决方案,对接算计 84家合作方应用。“未来将全力推进开放平台能力建设,打造本身 科技、产品、运营核心竞争优势,夯实开放API的数量和质量,完成 开放银行规模化运营 。”

  新模式银行效能 完成 “无处不在”

  业管家 士表明 ,开放银行的实质是通过开放与同享 ,打造银行生态圈,完成 效能 晋级 与价值再造。银行不再只存在于网点和电子渠道,而是存在于所有合作方的门户或APP中。

  浦发银行相关负责人表明 ,开放银行打破了原有银行物理网点、电子渠道的界限,让银行变得无处不在。金融效能 的触点无限延伸,金融产品效能 将有更多触达用户和营销出售 的机遇 。开放银行改变了传统单一金融产品效能 模式,提供基于场景需求的综合解决方案,提高 用户体验,完成 效能 增值。

  上述负责人罗列 浦发银行开放银行的实例称,用户在日常日子 中有很多需要银行作为可信第三方向其他机构证明客户资质、资产能力的场景,而银行传统的存款证明、保证金等方式有必要 柜面处理 ,功率 较低且对客户的资产流动性有一定影响。通过“个人资产能力证明”API,则可将持有资产、客户等级等信息,经用户自己 授权并确认披露形式,直接点对点传递给指定合作方,完全不影响自有资金使用。

  另外,“用户分组营销”API可以 基于浦发银行的大数据效能 能力,结合AI、大数据和云技能 ,在注重客户隐私保护的同时,协助 线下零售商户从线下到线上,进行更加精准的用户触达营销,API在对零售商户赋能的同时也添加 了银行客户的黏性。